12月2日晚间，工商银行APP上线的一款大额存单产品引发热议：2025年第四期3年期个人大额存单，起存门槛直接拉至100万元，而年利率仅1.55%。更让人意外的是，该行同期在售的3年期普通定期存款，起存门槛仅需50元，最高年利率同样能达到1.55%。相同利率下，准入资金门槛相差2万倍，这波操作让不少储户疑惑：“100万存大额存单，到底图啥？”

其实这并非工行随意设定，而是当前银行存款市场趋势的缩影。2025年以来，国有大行存款利率持续下行，六大行已全面停售5年期大额存单，3年期成为最长可选期限，利率普遍进入“1字头”时代。工行之所以将这款大额存单门槛从常规的20万-50万元提至100万，核心是为了控制长期高成本负债规模——在贷款利率持续下行、银行净息差承压的背景下，通过高门槛筛选少数客户，既能保留大额存单产品形态，又能避免大规模支付高息，同时引导普通储户转向成本更低的普通定存。

虽然利率相同，但两者的核心差异藏在流动性和附加功能里。这款100万起存的大额存单支持持有满6个月后通过手机银行转让，急用钱时可快速变现，不用像普通定存那样提前支取只能按活期利率（约0.1%）计息，能大幅减少利息损失；此外，它还可办理质押融资，对有资金调度需求的高净值客户更实用。而普通定存虽门槛低、随时可存，但灵活性较弱，若存满1年提前支取，100万仅能拿到约1000元利息，远不如大额存单转让划算。

从市场整体来看，这并非工行独有的现象。目前建行、农行等其他国有大行的3年期大额存单仍维持20万元起存，利率同样在1.55%左右；部分城商行的同类产品利率可达1.75%，但规模和安全性让不少储户顾虑。值得注意的是，工行这款高门槛大额存单上线当日便显示“告罄”，虽未披露具体额度，但也反映出部分高净值客户对稳健流动性的需求——比起单纯追求利息，他们更看重资金锁定期间的灵活变现能力。

对储户来说，选择的关键在于资金量和使用规划。如果手里有100万且3年内大概率不用，又担心突发情况需要用钱，这款大额存单的转让功能能提供保障，100万存3年利息约4.65万元，比普通定存提前支取划算得多；如果资金量不足100万，普通定存50元起存的低门槛更友好，同样能享受1.55%的利率，无需为了“大额存单”的名头凑钱。若追求更高收益，也可对比其他银行产品，比如建行20万起存的3年期大额存单利率同样1.55%，部分城商行利率更高，适合对收益更敏感的储户。

还有两个细节需要注意：普通定存若选择自动转存，到期后会按转存当日利率续存，若未来利率下行，收益会跟着缩水；而大额存单是购买时锁定3年利率，不受后续市场波动影响。另外，两者都受《存款保险条例》保障，50万元以内（含本金和利息）全额赔付，安全性完全一致。

当前存款市场早已告别“存得越多利率越高”的旧逻辑，取而代之的是“门槛与流动性挂钩”的新规则。工行这波操作本质上是给不同需求的储户提供差异化选择：普通储户用50元就能锁定1.55%的长期利率，高净值客户则用100万门槛换来了更灵活的资金调度权。对储户而言，与其纠结门槛高低，不如根据自身资金情况和使用计划做决策，若追求稳健灵活，符合条件可考虑大额存单；若只想单纯储蓄增值，普通定存已能满足需求，必要时还可“货比三家”选择更高利率的产品。