你是不是也常为存钱发愁？银行柜员问“存一年还是三年”，你犹豫不决，总觉得”存长点利息多”，又担心“万一急用钱取不出来”。其实啊，银行内部人早就看透了，选对存期，10万存3年能多赚1000多元，关键就看你怎么操作。

先说个真实例子：老王去年存了10万，存了3年定期，利率1.55%，到期后利息4650元。但小李存了3次一年期，每次利率1.05%，三年后利息3150元。两人本金一样，3年后小李比老王少拿1500元。这就是“存期选错”的代价。

为啥会有这么大差距？

因为银行的利率是“期限越长，利率越高”。现在银行3年期利率普遍比1年期高0.5%左右。以中国银行为例，3年期挂牌利率1.55%，1年期只有0.95%，差了0.6个百分点。10万存3年，利息差就是100000×0.6%×3=1800元。但现实中，银行会根据你的存款金额上浮利率，比如存5万以上，3年期能到1.7%，1年期1.2%，差额更大。

更关键的是，很多人以为“一年一存更灵活”，却忽略了”复利”这个秘密武器。银行内部人说，存3年定期，利息是“一次性算”，而一年一存，每年的利息可以再存进去”利滚利”。但实际计算发现，3年期利率高，就算不复利，总利息也比一年一存高。

比如：10万存3年期，利率1.55%，利息=100000×1.55%×3=4650元

10万存一年期，利率1.05%，第一年利息1050元，第二年本金101050元，利息1061元，第三年本金102111元，利息1072元，总利息=1050+1061+1072=3183元

差额=4650-3183=1467元

1467元啊，相当于多买一箱牛奶，多请朋友吃顿饭。银行内部人说，很多客户就是没算这笔账，白白损失了“睡后收入”。

但存3年也有风险：万一中间急用钱，提前支取会损失利息。比如存3年期，存了1年半就取，按活期利率0.05%算，损失的利息比存1年期还多。所以，银行内部人建议：如果确定3年内不用钱，就存3年；如果可能要用，就用”阶梯存款法”。

阶梯存款法怎么操作？简单说，就是把钱分成几份，分别存不同期限。比如10万，5万存1年，5万存2年。1年后，5万到期的钱再存3年。这样，1年后就能用到5万，剩下的5万继续存，整体收益更高。

比如：10万分成5万+5万

第一年：5万存1年（利率1.05%），5万存2年（利率1.15%）

第一年结束：5万到期，利息525元，再存3年（利率1.55%）

第二年结束：5万存2年到期，利息1150元

第三年：5万存3年到期，利息2325元

总利息=525+1150+2325=3999元

对比直接存3年（4650元），只少了651元，但灵活多了。而且，第三年你还能用到3万本金（5万+5万），比直接存3年只能用10万本金灵活。

银行内部人还提醒：别只盯着“挂牌利率”，要问”执行利率”。比如，存5万以上，银行可能会给1.6%的利率，而不是1.55%。存10万以上，利率可能更高。存钱前，直接问柜员：“我存10万3年，实际能给多少利率？”

现在银行利率普遍走低，但不同银行差异大。国有大行利率低，比如工行3年期1.25%；股份制银行利率高，比如招商银行3年期1.55%；城商行更高，像重庆农商行3年期1.75%。存钱前，多跑几家银行比比价，能多赚几百元。

还有一点，很多人以为”大额存单利率高”，但大额存单起存金额高，一般20万起。如果你只有10万，就别挤大额存单，普通定存就够。

有个阿姨存了20万，一开始存了3年期普通定存，利率1.25%，到期利息7500元。后来她发现招商银行3年期利率1.55%，就提前取出重新存，多拿了1000多元。银行内部人说，这种”利率套利”很常见，但要小心提前支取的手续费。

存款不是“存得越久越好”，而是”存得越合适越好”。银行内部人说，他们最常听到的客户抱怨是：“我存了3年，结果第二年就用钱了，利息全没了。“所以，存钱前先想清楚：这笔钱3年内用不用？如果用，就别存3年；如果不用，就存3年。

记住，存钱不是“把钱锁在银行”，而是“让钱生钱”。选对存期，10万存3年能多赚1000多元，这不是小数目。你可能觉得“多几百元无所谓”，但1000元能买20斤肉，能给孩子买本书，能给爸妈买双鞋。

银行利率在变，但存钱的逻辑没变：利率高、期限合适、能用到钱。现在存3年，利率1.5%左右，10万存3年利息4500元，比存1年期多1500元。这1500元不是“天上掉下来的”，是你选对了存期。

别再被”存得越久越安全”的观念困住了。存钱也要”与时俱进”，用对方法，才能让钱真正”生钱”。下次去银行存钱，别再傻乎乎地问”存几年好”，先问清楚利率，再算算利息，多存1000元，不是梦。

存款选一年还是三年？银行内部人告诉你：确定3年不用钱，就存3年；可能要用，就用“阶梯存款法”。这样存，10万3年多赚1000多元，不是”小钱”，是”真金白银